마일리지 카드 비교, 1,000원당 vs 1,500원당

마일리지 카드 비교, 적립률만 보면 1,000원당이 이기지만

마일리지 카드를 고를 때 많은 분이 기본 적립률부터 봅니다. 1,000원당 1마일 카드는 1,500원당 1마일 카드보다 같은 돈에서 1.5배 더 쌓입니다. 여기서 비교를 끝내면 1,500원당 카드는 고를 이유가 없어 보입니다.

그런데 1년 동안 카드로 나가는 돈은 생활비만이 아닙니다. 국세, 아파트 관리비처럼 대부분의 마일리지 카드가 적립에서 빼는 돈이 있습니다. 이 돈은 적립률이 아무리 높아도 0마일입니다. 그래서 저는 “어느 카드가 더 많이 주나”보다 “어떤 돈을 어느 카드로 내나”를 먼저 정합니다. 이 글은 그 차이를 숫자로 보여드립니다.

비교한 카드 4장

카드	국내 기본 적립	세금·관리비	연회비 (해외겸용)
KB국민 헤리티지 스마트 (마일리지형)	1,000원당 1마일, KB Pay면 2,000원당 3마일	적립 제외	200,000원
삼성카드 스페셜마일리지 (스카이패스)	1,000원당 1마일	적립 제외	99,000원
삼성카드 THE 1 (스카이패스)	1,000원당 1마일	적립 제외	250,000원
KB국민 마일리지 가온	1,500원당 1마일	국세·관리비 적립 (지방세 제외)	20,000원

헤리티지 스마트는 업종을 가리지 않고 KB Pay로 국내 결제를 하면 기본 1마일에 2,000원당 1마일이 더 붙어, 2,000원당 3마일이 됩니다. 1,000원으로 바꾸면 1.5마일입니다. 업종을 가리지 않는 기준으로는 비교한 카드 중 이 카드의 적립률이 가장 높습니다. 추가 적립은 전월 50만원 이상일 때 월 2,000마일까지라, KB Pay 국내 결제 월 400만원까지 이 비율이 유지됩니다.

마일리지 가온은 생활비 메인 카드가 아닙니다. 적립률은 1,500원당 1마일로 가장 낮지만, 다른 카드가 빼는 국세와 아파트 관리비를 적립해 줍니다. 생활비 카드와 함께 두는 서브 카드입니다.

월 사용액별 1년 적립 마일

계산식은 월 사용액 × 12개월 ÷ 적립 기준 금액입니다. 헤리티지 스마트는 월 사용액 × 12개월 × 3 ÷ 2,000원입니다. 아래는 모두 예시이고, 생활비를 전부 적립되는 결제로 냈다고 가정했습니다.

월 사용액 (예시)	1,500원당 1마일	1,000원당 1마일	KB Pay 2,000원당 3마일
50만원	4,000마일	6,000마일	9,000마일
100만원	8,000마일	12,000마일	18,000마일
200만원	16,000마일	24,000마일	36,000마일
300만원	24,000마일	36,000마일	54,000마일

생활비만 놓고 보면 순서는 분명합니다. 헤리티지 스마트(KB Pay)가 1,000원당 카드의 1.5배, 1,500원당 카드의 2.25배입니다. 월 200만원이면 1,000원당 카드보다 1년에 12,000마일이 더 쌓입니다.

세금·관리비는 1,000원당 카드로 0마일입니다

이제 세금과 관리비를 넣어 보겠습니다. 1,000원당 카드로 국세를 1,500만원 내면 적립은 0마일입니다. 마일리지 가온으로 내면 1,500만원 ÷ 1,500원 = 10,000마일입니다. 적립률이 낮은 카드가 이 칸에서는 이깁니다. 1,000원당 카드의 적립률이 아무리 높아도 0마일에 곱하면 0이기 때문입니다.

국세는 카드로 내면 수수료 0.7%가 붙습니다. 1,500만원이면 105,000원이고, 10,000마일을 받으니 1마일을 10.5원에 사는 셈입니다. 빌지리 1마일 기준값(유럽 왕복, 예시)은 이코노미 15원, 비즈니스 48원이라, 이코노미로만 써도 수수료보다 많이 돌아옵니다.

예시 가구로 비교: 한 장 vs 나눠 쓰기

생활비 월 200만원(전부 KB Pay로 결제 가능), 국세 연 1,500만원, 아파트 관리비 월 25만원인 가구입니다. 모두 예시 금액입니다.

1년 지출 (예시)	1,000원당 카드 한 장	헤리티지 스마트 한 장	헤리티지 + 가온
생활비 2,400만원	24,000마일	36,000마일	36,000마일
국세 1,500만원	0마일	0마일	10,000마일
관리비 300만원	0마일	0마일	2,000마일
1년 합계	24,000마일	36,000마일	48,000마일

같은 돈을 쓰고, 카드만 나눠 냈는데 1년 적립이 24,000마일에서 48,000마일로 2배가 됩니다. 늘어난 24,000마일은 빌지리 기준값(예시)으로 유럽 이코노미에 쓰면 360,000원, 비즈니스에 쓰면 1,152,000원입니다.

비용도 같이 봐야 공정합니다. 헤리티지 + 가온은 연회비 220,000원에 국세 수수료 105,000원이 듭니다. 스페셜마일리지 한 장은 연회비 99,000원입니다. 비즈니스 기준값으로 계산하면 나눠 쓰기는 48,000마일 × 48원 = 2,304,000원에서 325,000원을 빼고 1,979,000원, 한 장은 1,152,000원에서 99,000원을 빼고 1,053,000원입니다. 헤리티지 스마트의 15만원 쿠폰은 쓸지 모르는 혜택이라 여기서는 넣지 않았습니다.

놓치기 쉬운 함정 체크

KB Pay로 내지 않으면 1,000원당 카드와 같아집니다

헤리티지 스마트의 2,000원당 3마일은 KB Pay로 국내 결제할 때만입니다. 실물 카드로 긁거나 KB Pay를 받지 않는 곳에서 내면 1,000원당 1마일입니다. 전월 50만원이 안 되면 추가 적립이 없고, 월 2,000마일 한도를 넘는 KB Pay 결제(월 400만원 초과분)도 1,000원당 1마일로 돌아갑니다.

스페셜마일리지는 업종이 맞으면 따라옵니다

스페셜마일리지 국내형은 할인점에서 월 1,000마일, 주유·커피 합쳐 월 1,000마일을 더 줍니다. 할인점과 주유·커피를 각각 월 50만원씩 쓰는 가구라면 생활비 쪽 적립이 헤리티지 스마트와 같아집니다. 업종이 이렇게 맞지 않는 가구라면 업종을 가리지 않는 헤리티지 스마트가 유리합니다. THE 1의 추가 적립 업종은 백화점, 여행·호텔, 골프라 생활비와 겹치는 곳이 적습니다.

가온도 지방세는 적립하지 않습니다

마일리지 가온이 적립하는 세금은 국세입니다. 취득세, 재산세, 자동차세 같은 지방세와 무이자 할부, 상품권은 적립에서 빠집니다.

함정 체크 8가지 한눈에 보기

함정	헤리티지 스마트	마일리지 가온	스페셜마일리지	THE 1 (스카이패스)
1. 전월실적에서 빠지는 결제	국세·지방세·공과금·관리비·4대보험·상품권 등. 기본 적립은 실적 무관, KB Pay 추가는 전월 50만원	해당 없음 (전월실적 조건 없음)	마일 적립은 실적 조건 없음. 아웃백 할인만 전월 50만원	마일 적립은 실적 조건 없음. 택시·스타벅스·주차 할인은 전월 30만원
2. 혜택 제외 대상	국세·지방세·공과금·관리비·4대보험·무이자 할부·상품권	지방세, 무이자 할부, 상품권, 등록금	해외형은 국내 결제대행사를 거친 해외 온라인 결제 제외	해외형은 국내 결제대행사를 거친 해외 온라인 결제 제외
3. 최대 혜택에 필요한 사용액	KB Pay 국내 월 400만원 (월 2,000마일)	해당 없음 (한도 없음)	국내형 할인점·주유커피 각 월 50만원	선택 업종 월 100만원 (월 2,000마일)
4. 실적 구간	전월 50만원 미만이면 KB Pay 추가 없음	해당 없음	마일 적립은 구간 없음	마일 적립은 구간 없음
5. 횟수·건당 조건	결제 건별 계산, 남은 한도 이월 안 됨	결제 건마다 1,500원 단위 적립	아웃백 6만원 이상 월 1회·연 2회	택시 연 6회, 스타벅스 연 12회, 인천공항 주차 연 4회
6. 바우처·연간 혜택 조건	15만원 쿠폰, 첫해 50만원·다음 해부터 전년 600만원, 유효기간 12개월	해당 없음	해당 없음	첫해 50만원, 2년차부터 전년 600만원, 신청 직전 3개월 이내 이용실적 필요
7. 연회비 구조	국내전용·해외겸용 200,000원	국내전용 15,000원, 해외겸용 20,000원	국내전용 97,000원, 해외겸용 99,000원	국내전용 245,000원, 해외겸용 250,000원
8. 혜택 변경 가능성	2023년 1월 출시	2014년 11월 출시	부가서비스는 변경 6개월 전 고지 후 줄어들 수 있음	부가서비스는 변경 6개월 전 고지 후 줄어들 수 있음

다른 카드를 고를 때도 이 8가지는 꼭 확인하세요. 확인하는 법은 신용카드 고를 때 꼭 확인할 함정 8가지에 정리했습니다.

이런 분께 추천합니다

• 생활비를 KB Pay로 낼 수 있고 국세·관리비를 직접 내는 분: 헤리티지 스마트 + 마일리지 가온
• 세금은 없고 생활비를 KB Pay로 모을 수 있는 분: 헤리티지 스마트 한 장
• 할인점·주유·커피 지출이 크고 연회비를 낮추고 싶은 분: 스페셜마일리지
• 아웃백을 1년에 2번 이상 가는 분: 스페셜마일리지. 6만원 이상 결제하면 3만원을 깎아 주고, 연 2회까지라 1년에 6만원입니다. 전월 이용금액 50만원 이상이어야 합니다.
• 호텔 식사권 같은 기프트까지 챙겨 쓰는 분: THE 1 (스카이패스)

이런 분께는 비추천입니다

• KB Pay를 쓰지 않을 분. 헤리티지 스마트가 연회비 20만원짜리 1,000원당 1마일 카드가 됩니다.
• 국세를 내지 않는 직장인. 가온을 둘 이유가 관리비 정도만 남습니다.
• 모은 마일을 국내선 일반석에만 쓸 분. 1마일의 가치가 가장 낮게 쓰이는 곳입니다.

빌지리 결론

생활비를 KB Pay로 내고 국세·관리비를 직접 낸다면, 생활비는 헤리티지 스마트, 세금과 관리비는 마일리지 가온으로 나눠 내는 조합이 최선입니다. 예시 가구 기준 1,000원당 카드 한 장보다 1년에 24,000마일, 유럽 비즈니스 기준값으로 1,152,000원어치가 더 쌓입니다. 적립률이 낮은 1,500원당 카드도 다른 카드가 0마일인 칸을 맡으면, 1,000원당 카드보다 좋은 선택이 됩니다.