생활비 신용카드 추천, KB Pay 2,000원당 3마일

생활비 신용카드 추천, 업종 대신 결제수단으로

마일리지 카드는 대부분 “추가 적립처”가 정해져 있습니다. 백화점이면 이 카드, 해외면 저 카드처럼 결제할 때마다 따져야 하니 오래 쓰기 어렵습니다. 저도 그래서 생활비 카드를 여러 번 바꿨습니다.

KB국민 헤리티지 스마트 마일리지형은 기준이 다릅니다. 어디서 쓰는지가 아니라 무엇으로 결제하는지를 봅니다. 국내 가맹점에서 KB Pay로 결제하면 기본 1,000원당 1마일에 2,000원당 1마일이 더 붙어, 2,000원당 3마일이 됩니다. 업종을 외울 필요 없이 휴대폰 결제만 KB Pay로 바꾸면 됩니다.

지금 저는 생활비는 헤리티지 스마트를 KB Pay로, 세금은 마일리지 가온으로 나눠 냅니다. 이 글은 그중 생활비 쪽이고, 유럽 비즈니스 2인 25만 마일 목표에서 가장 큰 몫을 맡는 부분입니다.

비교한 카드

같은 생활비를 세 가지 방법으로 냈을 때를 비교했습니다.

구분	헤리티지 스마트 (KB Pay)	헤리티지 스마트 (카드 결제)	1,500원당 1마일 카드 (예시)
국내 적립	2,000원당 3마일	1,000원당 1마일	1,500원당 1마일
추가 적립 조건	전월 50만원 이상, 월 2,000마일까지	해당 없음	해당 없음
국세·관리비·4대보험	적립 안 됨	적립 안 됨	카드마다 다름
연회비	200,000원	200,000원	20,000원 (예시)

월 생활비별 1년 적립 마일

계산식은 이렇습니다. KB Pay 결제는 월 생활비 ÷ 1,000원(기본) + 월 생활비 ÷ 2,000원(추가, 월 2,000마일까지)을 12개월로 곱합니다. 아래 금액은 예시입니다.

월 생활비 (예시)	헤리티지 KB Pay	헤리티지 카드 결제	1,500원당 1마일
100만원	18,000마일	12,000마일	8,000마일
200만원	36,000마일	24,000마일	16,000마일
300만원	54,000마일	36,000마일	24,000마일
400만원	72,000마일	48,000마일	32,000마일
500만원	84,000마일	60,000마일	40,000마일

월 200만원이면 200만원 ÷ 1,000원 = 2,000마일, 200만원 ÷ 2,000원 = 1,000마일로 한 달 3,000마일입니다. 1년이면 36,000마일이고, 빌지리 기준값(예시)으로 유럽 이코노미에 쓰면 540,000원, 비즈니스에 쓰면 1,728,000원어치입니다. 같은 돈을 카드로 그냥 긁으면 24,000마일이라, 결제수단 하나로 1년 12,000마일이 갈립니다. 기본 적립률 1,000원당 1마일과 1,500원당 1마일의 차이는 1,000원당 vs 1,500원당 1년 차이에서 따로 계산했습니다.

500만원 줄을 보면 증가 폭이 줄어듭니다. 추가 적립이 월 2,000마일에서 멈추기 때문입니다. 월 400만원(2,000마일 × 2,000원)이 추가 적립을 다 채우는 금액이고, 그 이상은 1,000원당 1마일만 붙습니다.

연회비 20만원, 본전은 어디서 나오나

헤리티지 스마트는 연회비가 20만원입니다. 연회비 2만원짜리 1,500원당 1마일 카드(예시)보다 180,000원 비싸니, 그만큼 마일이 더 쌓여야 의미가 있습니다.

월 생활비 100만원이면 1,500원당 카드보다 1년 10,000마일이 더 쌓입니다. 연회비 차이 180,000원으로 10,000마일을 사는 셈이니 1마일에 18원입니다. 월 200만원이면 20,000마일이 더 쌓여 1마일에 9원으로 내려갑니다. 생활비가 클수록 연회비 부담이 마일 하나에 덜 실립니다. 빌지리 기준값(예시)으로 유럽 이코노미의 1마일은 15원, 비즈니스는 48원입니다. 월 200만원(1마일 9원)이면 이코노미로만 써도 연회비 차이를 넘기고, 월 100만원(1마일 18원)이면 비즈니스석에 써야 남습니다.

연 1회 15만원 할인 쿠폰도 있습니다. 특급호텔, 국내 항공사 항공권, 공연·전시 중 하나를 골라 15만원 이상 결제하면 15만원이 빠집니다. 원래 쓸 돈에 쓰면 실질 연회비는 5만원이 되고, 월 100만원 기준 1마일 값은 3원(연회비 차이 30,000원 ÷ 10,000마일)까지 내려갑니다.

놓치기 쉬운 함정 체크

전월 50만원을 못 채우면 추가 적립이 없습니다

KB Pay 추가 적립은 전월 이용금액 50만원 이상일 때만 붙습니다. 이 50만원에는 국세, 지방세, 관리비, 공과금, 4대보험, 교통요금이 들어가지 않습니다. 생활비로 채워야 합니다. 처음 발급받은 달부터 다음 달 말일까지는 실적이 없어도 추가 적립을 줍니다.

KB Pay로 결제해야 합니다

실물 카드로 긁거나 다른 간편결제로 내면 기본 1,000원당 1마일만 쌓입니다. 일부 결제대행(PG) 가맹점과 교통요금 같은 무승인 결제도 추가 적립에서 빠질 수 있습니다.

세금과 관리비는 서브 카드로 냅니다

국세, 관리비, 4대보험은 헤리티지 스마트에서 적립도 실적도 안 됩니다. 이 빈자리를 채우는 카드가 마일리지 가온입니다. 가온은 1,500원당 1마일로 적립률이 낮아서 생활비 카드로 쓰는 카드가 아닙니다. 대신 다른 카드가 빼는 국세, 4대보험, 관리비를 적립해 주니, 세금을 직접 내는 분이 서브로 함께 두는 카드입니다. 국세 쪽은 다음 편에서 계산합니다.

쿠폰은 공짜가 아니라 할인입니다

15만원 쿠폰은 15만원 이상 결제할 때 그 금액에서 빠지는 방식입니다. 첫해는 50만원 이상, 다음 해부터는 전년도 600만원 이상 써야 받고, 유효기간 12개월이 지나면 사라집니다.

함정 체크 8가지 한눈에 보기

함정	헤리티지 스마트 (마일리지형)	마일리지 가온
1. 전월실적에서 빠지는 결제	국세·지방세·관리비·공과금·4대보험·교통요금	해당 없음 (전월실적 조건 없음)
2. 혜택 제외 대상	국세·관리비·4대보험·무이자 할부·상품권	지방세·무이자 할부·상품권·등록금
3. 최대 혜택에 필요한 사용액	KB Pay 월 400만원 (2,000마일 × 2,000원)	해당 없음 (한도 없음)
4. 실적 구간	전월 50만원 미만이면 추가 적립 없음	해당 없음
5. 횟수·건당 조건	결제 건별 계산, 남은 월 한도는 이월 안 됨	결제 건마다 1,500원 단위 적립
6. 바우처·연간 혜택 조건	15만원 할인 쿠폰, 첫해 50만원·다음 해 전년 600만원	해당 없음
7. 연회비 구조	국내전용·해외겸용 200,000원, 가족카드 연회비 없음	국내전용 15,000원, 해외겸용 20,000원
8. 혜택 변경 가능성	2023년 1월 출시	2014년 11월 출시

다른 카드를 고를 때도 이 8가지는 꼭 확인하세요. 확인하는 법은 신용카드 고를 때 꼭 확인할 함정 8가지에 정리했습니다.

이런 분께 추천합니다

• 생활비 월 100만~400만원을 한 장으로 모으고, 휴대폰 결제가 편한 분
• 업종별 추가 적립처를 따지기 번거로운 분
• 15만원 쿠폰을 쓸 곳(호텔, 항공권, 공연)이 있는 분

이런 분께는 비추천입니다

• 생활비가 월 50만원이 안 되는 분. 추가 적립 없이 연회비 20만원짜리 1,000원당 1마일 카드가 됩니다.
• KB Pay를 쓸 수 없거나 실물 카드 결제가 대부분인 분
• 지출 대부분이 세금, 관리비, 4대보험인 분. 이 결제는 적립되지 않습니다.

빌지리 결론

생활비를 월 100만원 이상 KB Pay로 모을 수 있다면, 헤리티지 스마트 마일리지형이 최선입니다. 세금과 관리비는 서브 카드인 마일리지 가온으로 나눠 내면, 돈이 나가는 곳마다 마일이 붙습니다. 다음 편에서는 그 세금 쪽, 국세 카드납부를 계산합니다.